Franchise assurance : définition et explication simple
La franchise en assurance est un terme souvent mal compris par les assurés, mais pourtant essentiel dans la gestion d’un contrat. Elle représente la part des dommages qui reste à la charge de l’assuré après un sinistre. Expliquer clairement ce mécanisme permet non seulement d’éviter les malentendus avec les clients, mais aussi de renforcer la relation de confiance. Dans cet article, nous allons détailler simplement ce qu’est une franchise, comment elle est calculée, et quelles implications elle peut avoir dans différents types de contrats.
Qu’est-ce que la franchise en assurance ?
La franchise en assurance est la somme ou la partie du dommage qui n’est pas indemnisée par l’assureur. Autrement dit, lors d’un sinistre, l’assuré doit supporter lui-même une partie des frais.
Objectif de la franchise
- Responsabiliser l’assuré en évitant la déclaration de petits sinistres.
- Réduire la prime d’assurance : plus la franchise est élevée, plus la prime est souvent basse.
- Limiter la charge de l’assureur en filtrant les sinistres mineurs.
Les différents types de franchises
Franchise absolue
L’assureur n’intervient que si le montant du sinistre dépasse la franchise fixée. Exemple : avec une franchise de 150 €, un dommage de 100 € ne sera pas indemnisé, tandis qu’un dommage de 400 € sera indemnisé à hauteur de 250 €.
Franchise relative (ou simple)
L’assureur indemnise intégralement le sinistre si son montant dépasse la franchise. Si le sinistre est inférieur à la franchise, l’assuré ne perçoit rien.
Franchise en pourcentage
Plutôt que d’être un montant fixe, la franchise est calculée en pourcentage de la valeur assurée ou du sinistre. Exemple : 10 % de la valeur du sinistre.
Franchise légale et conventionnelle
- Franchise légale : imposée par la réglementation (ex. catastrophes naturelles, article L125-2 du Code des assurances).
- Franchise conventionnelle : négociée et définie dans le contrat entre l’assureur et l’assuré.
Comment expliquer la franchise à vos clients ?
Utiliser des exemples concrets
Un client comprend mieux avec un cas pratique chiffré.
Exemple :
Sinistre : 1 000 €
=> L’assureur rembourse 800 €, l’assuré conserve 200 € à sa charge.
Prime annuelle : 500 €
Franchise : 200 €
Insister sur l’impact économique
La franchise est un levier de personnalisation du contrat. Un assuré qui souhaite réduire sa prime peut accepter une franchise plus élevée, mais il devra assumer une plus grande part en cas de sinistre.
Adapter le discours selon le produit
- Auto : souvent des franchises variables selon la garantie (bris de glace, vol, dommages tous accidents).
- Habitation : franchises applicables aux dégâts des eaux, incendies, catastrophes naturelles.
- RC professionnelle : présence de franchises pour limiter les petits sinistres à répétition.
Impact de la franchise sur la relation client
Argument commercial : mettre en avant la franchise permet de montrer comment optimiser le rapport couverture/prix.
Clarté et transparence : un courtier doit s’assurer que le client a bien compris la mécanique de la franchise.
Comparaison entre assureurs : deux contrats avec des primes similaires peuvent différer fortement selon le niveau de franchise.
La franchise en assurance est un élément incontournable d’un contrat, qui impacte directement le coût et le niveau de couverture. Plus elle est élevée, plus la prime peut être réduite, mais plus le client sera exposé en cas de sinistre. En tant que courtier, expliquer clairement ces subtilités renforce votre rôle de conseiller et facilite la prise de décision de vos clients.
